この記事でわかること
- 楽天銀行の住宅ローンには金利選択型（変動金利〈固定特約付き〉）・フラット35・フラット50・「固定と変動」・50年住宅ローンなどがある。本記事は金利選択型とフラット35を比較（手数料や団信の仕組みが異なる）
- 事務手数料は変動＝定額330,000円（ペアローン495,000円）／フラット35＝定率1.10%。保証料・繰上返済手数料は0円
- がん50%保障の団信が金利上乗せなしで付帯（借入時満50歳以下が対象）。100%保障やペア連生型は年0.2%上乗せ
- 必要年収を公式が明示（変動は単独400万円以上）。ペアローン・収入合算にも対応
「楽天銀行 住宅ローン」を検討するときに気になるのが、金利・月々の返済額・ペアローン・必要年収・リフォーム対応といった点です。 本記事は、楽天銀行公式サイト（rakuten-bank.co.jp）の商品詳細説明書・金利ページ・フラット35ページのみを根拠に、これらを整理したものです。
注意
適用金利は毎月変わります。数値は必ず公式で最新確認を
楽天銀行の住宅ローンの種類（金利選択型とフラット35）
楽天銀行の住宅ローン（新規）には、楽天銀行住宅ローン（金利選択型）（公式サイトでは「変動金利（固定特約付き）」とも表記）のほか、【フラット35】・【フラット50】・「固定と変動」・楽天銀行50年住宅ローン・つなぎローンなどがあります。 本記事では、主に金利選択型（変動金利〈固定特約付き〉）とフラット35を比べます。手数料の方式・団信・借入額の下限などがそれぞれ異なるため、まず違いを押さえましょう。
| 項目 | 変動金利（固定特約付き） | フラット35 |
|---|---|---|
| タイプ | 変動をベースに一定期間の固定特約を付けられる自社商品 | 住宅金融支援機構と提携した全期間固定（買取型） |
| 融資事務手数料 | 定額 330,000円（ペアローン495,000円） | 定率 借入額×1.10%（楽天口座指定・最低110,000円） |
| 団信 | 加入必須・がん50%保障が金利上乗せなしで付帯（がん保障特約は借入時満50歳以下。満51歳以上は保険料負担なしで全疾病特約付団信） | 新機構団信は原則加入（保険料は金利に含まれる。加入しない場合も利用でき、団信なしは金利−0.20%） |
| 融資金額 | 500万円以上 3億円以内（ペアローンは2本合計で3億円以内） | 100万円以上 1億2,000万円以内 |
| 融資期間 | 1年以上 35年以内 | 15年以上 35年以内（60歳以上は10年以上） |
| 収入合算・ペア | 連帯債務・ペアローンに対応 | 収入合算に対応 |
出典：楽天銀行公式サイト 商品詳細説明書（金利選択型・基準日 2026年9月8日）・フラット35ページ（2026年10月27日確認）
POINT
「金利選択型」と「フラット35」を混同しない
金利（変動・固定特約・フラット35）
金利は系統によって考え方が異なります。
金利のポイント（公式より）
- 変動金利（固定特約付き）：変動をベースに、2年・3年・5年・7年・10年の固定特約を付けられる。借入金利は「基準金利－金利引下げ幅」で、引下げ幅はお借入内容や審査結果で決まる
- フラット35：全期間固定。適用金利は毎月改定され、団信の区分（デュエット＝ペア連生+0.18%、3大疾病付+0.24%、団信非加入−0.20%）で変わる
POINT
フラット35の適用金利（2026年11月・公式掲載値）
・借入期間20年以下：年3.49%
・借入期間21年以上35年以下：年3.81%
デュエット（ペア連生）は+0.18%、3大疾病付は+0.24%、団信非加入は−0.20%です。
注意
変動金利（固定特約付き）の借入金利（2026年11月・当サイト掲載データ）
事務手数料・保証料・団信
住宅ローンは金利だけでなく、事務手数料・保証料・団信のコストも総返済額に大きく影響します。楽天銀行の公式記載は次のとおりです。
警告
事務手数料は「借入額の2.2%」ではありません
団信については、変動金利（固定特約付き）でがん50%保障＋全疾病特約が金利上乗せなし（0円）で付帯します（がん保障特約は借入時満50歳以下が対象）。 さらに手厚い100%保障のがん団信やペア連生型・夫婦連生型を選ぶ場合は年0.2%の金利上乗せとなります。フラット35の新機構団信は原則加入で、保険料は金利に含まれます（加入しない場合もフラット35は利用でき、団信なしの金利は団信ありより年0.20%低くなります）。
月々の返済額の目安
借入額ごとの月々返済額の目安を示します。変動金利は適用金利が変わるため確定額を示せないので、ここでは公式に金利が確定しているフラット35（2026年11月・21〜35年＝年3.81%）を用いた目安を掲載します。 計算条件は「元利均等返済・ボーナス払いなし・返済期間35年・団信込みの適用金利」です。
| 借入額 | 月々の返済額（目安） | 総返済額（目安） |
|---|---|---|
| 2,000万円 | 約86,300円 | 約3,624万円 |
| 3,000万円 | 約129,400円 | 約5,436万円 |
| 4,000万円 | 約172,600円 | 約7,248万円 |
| 5,000万円 | 約215,700円 | 約9,060万円 |
※フラット35・年3.81%（2026年11月・21〜35年・融資比率90%以下・団信込み）・35年・元利均等・ボーナスなしで計算した目安。融資比率が90%を超える場合は金利が高くなります。実際の金利・返済額は申込条件により異なります
注意
この目安はフラット35の金利で計算しています
返済シミュレーションの使い方
月々の返済額や総返済額を自分の条件で試算するには、シミュレーションを使うのが確実です。
シミュレーションの活用手順
- まず借入希望額・返済期間・金利タイプ（変動／固定）を決める
- FinNaviの住宅ローンシミュレーターで、金利を変えたときの月々返済額と総返済額の変化を確認する
- 楽天銀行の公式シミュレーションで、最新の適用金利にもとづく試算を行う
- 金利が1〜2%上がった場合の返済額も試算し、無理のない借入額か確認する
FinNaviにも金利上昇シナリオを比較できる住宅ローンシミュレーターがあります。借入額・金利・返済期間を入力すると月々の返済額と総返済額を試算でき、金利が上がったときの影響も確認できます。 楽天銀行の最新の適用金利にもとづく試算は、公式の返済シミュレーション（rakuten-bank.co.jp/home-loan/simulation/）もあわせてご利用ください。
ペアローン・収入合算
夫婦や親子で協力して借りたい場合、楽天銀行は次の方法に対応しています（公式記載）。
| 方法 | 対応系統 | 内容（公式より） |
|---|---|---|
| ペアローン | 変動金利（固定特約付き） | 配偶者・親子・兄弟姉妹が対象。2人がそれぞれ契約し、互いに連帯保証。ペア相手も別途WEB事前審査の申込が必要 |
| 連帯債務 | 変動金利（固定特約付き） | 配偶者のみが対象 |
| 収入合算 | フラット35 | 申込本人の直系親族・配偶者（内縁・婚約者・同性パートナー含む）で、申込時満70歳未満・申込本人と同居・連帯債務者となる1名のみ（条件をすべて満たす方）。合算額が合算者年収の50%超だと借入期間が短くなる場合あり |
出典：楽天銀行公式サイト 商品詳細説明書（基準日 2026年9月8日）・住宅ローントップのよくある質問（収入合算）。2026年10月27日確認
ペアローンは、2人がそれぞれ主たる債務者として住宅ローンを契約し、お互いに相手のローンの連帯保証人になる借入方法です。 楽天銀行の商品詳細説明書では、ペアローンの関係は配偶者・親子・兄弟姉妹のみで、債務者が融資対象物件に同居することが条件と案内されています。 融資金額は2本合わせて3億円以内です。
| 項目 | ペアローン | 単独・連帯債務 |
|---|---|---|
| 契約の本数 | 2本（それぞれが債務者） | 1本 |
| 融資事務手数料 | 495,000円（税込）※1件あたり247,500円（税込） | 330,000円（税込） |
| 手数料の支払い方 | 融資金の振込時に借入金から差し引き | 同左 |
| 年収の条件 | お申込人・ペア相手それぞれが前年年収400万円以上 | 単独は400万円以上／連帯債務は合算で400万円以上 |
| 保証・担保 | お互いに連帯保証人となり、担保提供も相互に必要 | 連帯保証人は不要 |
| 団体信用生命保険 | 主債務者はそれぞれ必須の団信に加入。ペアローン連生団信（任意・金利年0.2%上乗せ）も選択可 | 必須の団信に加入（連帯債務は夫婦連生型団信〈金利年0.2%上乗せ〉も選択可） |
出典：楽天銀行公式サイト ご契約に関わる諸費用／商品詳細説明書（基準日 2026年9月8日）。2026年10月27日確認。
POINT
ペアローン連生団信（2025年9月25日取扱開始）
注意
ペアローンで押さえておきたい注意点
必要年収の考え方
楽天銀行は申込資格として年収の下限を公式に明示しています。
POINT
変動金利（固定特約付き）の年収条件（公式）
これは申込資格としての下限であり、「この年収なら何万円借りられる」という保証ではありません。実際に借りられる金額は、他の借入・返済負担率などを含めた審査で決まります。 審査基準そのものは公開されていません。無理のない借入額の目安を知りたい場合は、上記のシミュレーションを活用してください。
審査の流れと期間（公式に公開されている範囲）
楽天銀行の住宅ローンの審査基準そのものは公開されていません。ここでは、公式サイトの「お手続きの流れ」と商品詳細説明書に公開されている範囲で、審査の進み方・所要期間・事前に確認できる条件を整理します。 手続きは来店不要で、公式にはWEB申込からお借り入れまで最短で26日程度（目安）と案内されています。
| 区分（目安の期間） | 主な手続き | 公式の案内 |
|---|---|---|
| 申込（5〜10日） | ウェブでの申込 → 事前審査 → 申込書類の発送 → 申込書類の記入・提出 | 事前審査の結果はマイページで案内。事前審査で「承認」または「判断不可」の方に申込書類一式が送付される |
| 審査（7〜14日） | 申込書類一式による審査 → 口座振替依頼書等の提出 | 審査には約1〜2週間程度。審査が終了すると審査結果（承認）がメールで連絡され、借入に必要な書類が送付される |
| 契約（14〜21日） | 契約書類の発送 → 記入・返送 → 融資実行 | 契約書類の確認後、指定口座へ振込 |
出典：楽天銀行公式サイト「お手続きの流れ（住宅購入・建築）」。期間は目安で、状況により異なります。2026年10月27日確認。
| 事前に確認できること | 公式の案内 |
|---|---|
| 書類の提出期限 | 申込書と必要書類一式は、お借り入れ希望月の1ヶ月前までに返送。契約書類は、お借り入れ希望日の6営業日前までに返送 |
| 年収の条件 | 前年の年収（自営業は申告所得）が、単独400万円以上／連帯債務は合算400万円以上／ペアローンはそれぞれ400万円以上 |
| 年間返済の割合 | 本件と他の借入金を合わせたすべての年間返済額の年収に占める割合が、30％〜35％以下であること |
| 年齢 | お借入時年齢65歳6ヶ月未満で、完済時年齢が満80歳未満 |
| 団体信用生命保険 | 加入必須（保険料は楽天銀行が負担）。借入金が1億円を超える場合は、生命保険会社所定の健康診断書の提出が必要 |
| 在籍確認 | 審査にあたり、電話等により勤務先に連絡する場合がある |
| その他 | 本人が住むための住宅の資金に限る（セカンドハウス不可）。親子リレー返済は利用不可 |
出典：楽天銀行公式サイト 商品詳細説明書（基準日 2026年9月8日）・お手続きの流れ。2026年10月27日確認。
注意
事前審査の「承認」は、借入を約束するものではありません
リフォーム・借り換え対応
楽天銀行の住宅ローンは、購入・建築のほか借り換え、および借り換えと合わせた増改築（リフォーム一体）資金に対応していると公式に記載されています。 借り換え専用の金利（借り換え特別金利）も用意されています。
注意
楽天銀行に「リフォームローン」という単独商品はありません
よくある質問（FAQ）
Q. 金利はいくら？
A. 金利選択型（変動金利〈固定特約付き〉）の借入金利は「基準金利－金利引下げ幅」で、引下げ幅は審査結果等で決まります。2026年11月の変動金利の借入金利は年1.797%からです（当サイト掲載データ）。フラット35は2026年11月時点で21〜35年 年3.81%、20年以下 年3.49%（団信込み・融資比率90%以下）です。金利は毎月変わるため必ず公式で最新値をご確認ください。
Q. 事務手数料・保証料は？
A. 変動は定額330,000円（ペアローン495,000円）、フラット35は定率で借入額×1.10%（楽天口座指定・最低110,000円）です。保証料・繰上返済手数料は0円です。「借入額の2.2%」ではありません。
Q. ペアローン・収入合算はできる？
A. 変動は連帯債務（配偶者）・ペアローン（配偶者・親子・兄弟姉妹）に対応、フラット35は収入合算に対応しています。ペアローンはペア相手も別途WEB事前審査の申込が必要です。
Q. 必要年収は？
A. 変動金利（固定特約付き）は、前年の年収が単独申込で400万円以上、連帯債務は合算400万円以上、ペアローンは各自400万円以上が申込資格です。これは下限であり、借入可能額を保証するものではありません。
Q. リフォームや借り換えに使える？
A. 借り換え、および借り換えと合わせた増改築（リフォーム一体）資金に対応しています。リフォーム単独ローンは公式に明確な記載を確認できませんでした。他の住宅ローンと比べたい方は住宅ローン比較をご覧ください。
楽天銀行住宅ローンのスペック・編集部評価は商品詳細ページにまとめています。変動と固定の選び方は変動金利 vs 固定金利の記事、他行と金利を比べたい場合は変動金利住宅ローンの特集もあわせてご確認ください。
この記事の情報源（一次情報）
本記事は、以下の公式サイト（一次情報）の記載を確認して作成しています（確認日：2026年10月27日）。 まとめサイト等の二次情報は根拠にしていません（編集ポリシー）。
※本記事の情報は2026年10月27日時点のものです（楽天銀行公式サイト〈rakuten-bank.co.jp〉の商品詳細説明書・金利一覧・フラット35ページ・お知らせで確認）。 金利は毎月見直され、変動金利・固定特約の借入金利は審査結果等による引下げ幅で決まります。事務手数料・団信等の内容は変更される場合があるため、 申込前に必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。返済額の目安はフラット35の金利にもとづく試算であり、実際の返済額は借入条件により異なります。 審査基準は公開されておらず、本記事は審査結果を保証するものではありません。当サイトはアフィリエイトプログラムを利用しています。