注意
はじめにお読みください
住宅ローンを検討し始めると、まず知りたくなるのが「自分の年収だと、どのくらいの金額が目安になるのか」です。 金融機関が返済能力を確認する際によく使われるのが返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）という考え方です。 本記事では、この考え方にもとづく年収別・審査金利別の目安を、計算条件を明示したうえで早見表にまとめます。
この記事でわかること
- 返済負担率＝年収に占める年間返済額の割合。フラット35は年収400万円未満30%以下／400万円以上35%以下を基準として公表
- 返済能力の確認では、実際の適用金利より高い「審査金利」で試算される場合がある
- 審査金利が1%違うだけで、目安の金額は数百万円単位で変わる
- 早見表は目安であり、借入可能額でも審査結果の保証でもない
- 「借りられる額」と「無理なく返せる額」は分けて考える
「いくら借りられるか」を考える枠組み
返済負担率から目安を求める流れは次のとおりです。①年収に返済負担率をかけて年間の返済額の上限を出す → ②12で割って毎月の返済額の上限を出す → ③その返済額を、審査金利・返済期間で割り戻して元本を求める。 本記事もこの手順で計算しています。
| 用語 | 意味 | 本記事での扱い |
|---|---|---|
| 返済負担率 | 年収に占める年間返済額の割合（他の借入の返済も合算するのが一般的） | フラット35の公表基準（400万円未満30%／400万円以上35%）を使用 |
| 審査金利 | 返済能力の確認時に用いる、実際の適用金利より高めの金利 | 公表されないことが多いため、年1.0〜4.0%の複数水準を並記 |
| 返済期間 | 完済までの年数 | 35年（元利均等・ボーナス払いなし） |
| 返済方式 | 毎月の返済額が一定か、元金が一定か | 元利均等返済（毎月の返済額が一定） |
※他の借入（自動車ローン・カードローン・奨学金等）がある場合、その返済額も返済負担率に含めて判断されるのが一般的です。
年収別の目安早見表（審査金利3.0%・35年）
| 年収 | 返済負担率 | 毎月返済額の上限 | 借入額の目安 |
|---|---|---|---|
| 年収 300万円 | 30% | 75,000円 | 約1,940万円 |
| 年収 400万円 | 35% | 116,667円 | 約3,030万円 |
| 年収 500万円 | 35% | 145,833円 | 約3,780万円 |
| 年収 600万円 | 35% | 175,000円 | 約4,540万円 |
| 年収 700万円 | 35% | 204,167円 | 約5,300万円 |
| 年収 800万円 | 35% | 233,333円 | 約6,060万円 |
| 年収 1,000万円 | 35% | 291,667円 | 約7,570万円 |
【計算条件】元利均等返済・ボーナス払いなし・返済期間35年・審査金利 年3.0%・返済負担率はフラット35の公表基準（年収400万円未満30%／400万円以上35%）／他の借入はないものと仮定／10万円未満切り捨て。※目安であり、借入可能額・審査結果を示すものではありません。
審査金利で目安は大きく変わる
同じ年収でも、返済能力の確認に用いる金利が変わると目安は大きく動きます。年収500万円・返済負担率35%・35年で比較すると次のとおりです。
| 審査金利 | 借入額の目安（年収500万円） |
|---|---|
| 年 1.0% | 約5,160万円 |
| 年 2.0% | 約4,400万円 |
| 年 3.0% | 約3,780万円 |
| 年 4.0% | 約3,290万円 |
【計算条件】元利均等返済・ボーナス払いなし・返済期間35年・返済負担率35%・他の借入なしと仮定／10万円未満切り捨て。審査金利の水準は金融機関により異なり、公表されていない場合が多いため、複数の水準を並べています。
POINT
広告の金利＝審査に使う金利とは限らない
目安ではなく「毎月いくら返すか」で考える
借入額の目安が分かったら、次は実際の適用金利での毎月返済額を確認します。 借入3,000万円・35年・元利均等の場合、金利によって毎月の返済額は次のように変わります。
| 適用金利 | 毎月返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|
| 年 0.5% | 77,876円 | 32,707,757円 |
| 年 1.0% | 84,686円 | 35,567,998円 |
| 年 1.5% | 91,855円 | 38,579,239円 |
| 年 2.0% | 99,379円 | 41,739,109円 |
【計算条件】借入3,000万円・返済期間35年・元利均等返済・ボーナス払いなし。総返済額は毎月返済額×420回の概算です。
変動金利を選ぶ場合は、将来の金利上昇も想定しておくと安心です。 金利が上がった場合の返済額は 返済額シミュレーター の金利上昇シナリオで試算できます（5年ルール・125%ルールの適用有無は商品により異なります）。 各行の金利は 住宅ローン金利の比較表 で確認できます。
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毎月返済額・金利上昇シナリオを試算する早見表で分からないこと（審査で見られる要素）
返済負担率は、返済能力を確認するひとつの観点にすぎません。実際の審査では、次のような要素も確認されるのが一般的です。 いずれも基準は各金融機関が独自に定めており、公表されていません。
| 確認される主な要素 | 内容 |
|---|---|
| 収入の安定性 | 勤務先・勤続年数・雇用形態（自営業の場合は確定申告の内容） |
| 信用情報 | 過去の返済履歴・他の借入や返済の状況（信用情報機関に照会） |
| 他の借入 | 自動車ローン・カードローン・奨学金などの返済額（返済負担率に合算されるのが一般的） |
| 物件の担保評価 | 購入する物件の評価額・面積・築年数など |
| 団体信用生命保険 | 加入が条件となる商品が多く、健康状態の告知が必要 |
| 借入時・完済時の年齢 | 完済時年齢の上限が定められている商品が多い |
※上記は一般に案内されている確認要素の例です。審査の可否基準は各金融機関が独自に定めており、公表されていません。
注意
目安と実際は異なります
よくある質問
Q. 返済負担率とは何ですか？
A. 年収に占める年間返済額の割合です（住宅ローン以外の借入の返済も合算するのが一般的）。フラット35では、年収400万円未満は30%以下、年収400万円以上は35%以下を基準として公表しています。民間金融機関の基準は各社が独自に定めており、公表されていない場合もあります。
Q. 審査金利とは何ですか？実際の適用金利と違うのですか？
A. 返済能力を確認する際に、実際の適用金利ではなく、将来の金利上昇を想定した高めの金利で返済額を試算することがあり、その金利を審査金利と呼びます。金融機関により扱いは異なり、水準も公表されていない場合が多いため、本記事では複数の水準（年1.0%〜4.0%）で目安を並べて示しています。
Q. 早見表の金額を借りられるということですか？
A. いいえ。早見表は「返済負担率という一般的な考え方から計算した目安」であり、借入可能額を示すものでも、審査結果を保証するものでもありません。実際の審査では、勤務先・勤続年数・雇用形態・信用情報・物件の担保評価・他の借入状況など多くの要素が確認されます。審査基準は各金融機関が独自に定めており、公表されていません。
Q. 借入額の目安と、無理なく返せる額は同じですか？
A. 別に考えることをおすすめします。返済負担率の上限まで借りると、教育費・修繕費・固定資産税などの支出や、変動金利であれば将来の金利上昇の影響を吸収しにくくなります。毎月の返済額から逆算し、家計に余裕を残した金額で検討する方法もあります。実際の返済額は返済シミュレーターでご確認ください。
この記事の情報源（一次情報）
本記事は、以下の公式サイト（一次情報）の記載を確認して作成しています（確認日：2026年8月3日）。 まとめサイト等の二次情報は根拠にしていません（編集ポリシー）。
※本記事の計算は記載の条件にもとづく概算であり、借入可能額・審査結果・適用金利を保証するものではありません。 返済負担率の基準・審査金利の水準・審査の可否基準は金融機関により異なり、公表されていない場合があります。 お申し込みの前には必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。当サイトはアフィリエイトプログラムを利用しています。