楽天銀行の教育ローンの評判【2026年】大学専用の金利・借入額・年収別の返済額の目安を公式情報で解説

大学専用：使えるお金と使えないお金

楽天銀行の教育ローンは「大学の教育資金専用」のローンで、公式サイトには大学以外の学校等（専門学校や語学学校等）の教育資金には利用できないと明記されています。使えるのは入学金・授業料・教材費など大学へ納付する学納金で、大学以外に支払う教材費・留学費・寮費・交通費などは対象外です。借換資金は現在受け付けていないと案内されています。

融資金は申込者の口座ではなく、楽天銀行から大学の口座へ直接振り込まれます。1回に借りられるのは学費納付書や募集要項などに記載された金額の範囲内で、複数年度分の学費をまとめて借りることはできません（前期分・後期分のみ、通期分のどちらでも申し込めます）。奨学金との併用もできると公式に案内されています。

2026年11月度の金利：固定3.900%・変動4.956%（非提携型）

非提携型（一般の大学）の2026年11月度の適用金利は、固定金利が年3.900%、変動金利が年4.956%です。提携大学の場合は提携校ごとの優遇金利が設定されており、申込ボタンから提携校コードを入力すると表示されます。

新規に借りる場合の金利は、申込時ではなく借入実行日の金利が適用されます。基準金利は市場金利等をもとに楽天銀行が決め、毎月15日を目処に翌月分が公表されます。当サイトの改定記録では、変動金利は年4.613%（2026年8月度）から年4.892%（2026年10月度・基準金利1.805%）になりました。

借入後の変動金利は、毎年4月1日と10月1日の年2回見直され、それぞれ翌々月の約定返済日の翌日から新しい金利が適用されます（融資実行日から6か月間は変更なし）。固定金利は借入時の金利が完済まで続きます。選んだ金利タイプは後から変更できないため、返済期間の長さと金利変動をどこまで許容できるかで選ぶことになります。

借入額別の毎月の返済額（試算）

固定金利 年3.900%で、元利均等返済（ボーナス併用なし・元金据置なし）として計算した毎月の返済額です。返済期間を延ばすと毎月の負担は下がりますが、総返済額は増えます。たとえば300万円を借りた場合の総返済額は、4年で約3,244,944円、10年で約3,627,740円、14年で約3,897,915円です。

年収別に見た返済負担の目安（借入可能額ではありません）

「年収◯◯万円ならいくら借りられるか」は、審査基準が公表されていないため当サイトでは示せません。代わりに、借入額と返済期間を決めたときに、年間の返済額が税込年収の何%になるかを計算しました。例えば300万円を10年で借りると年間の返済額は約362,774円で、年収400万円なら9.1%にあたります。

住宅ローンや自動車ローンなど、ほかの借入の返済がある場合は、その分も合わせた負担で考える必要があります。家計の手取り額や教育費以外の支出も踏まえて、無理のない借入額と返済期間を検討してください。

返済方法：元利均等・ボーナス併用・在学中元金据置・親子リレー

返済は毎月の元利均等返済が基本で、オプションとしてボーナス併用分割払い、在学中元金据置返済（卒業予定年月＋12か月まで）、親子リレー返済が用意されています。ボーナス併用と在学中元金据置はどちらか一方の選択です。

在学中元金据置を選ぶと、在学中は利息だけを返済します。たとえば300万円を固定3.900%で借りた場合、据置期間中の返済は月約9,750円（利息のみ）です。ただし元金が減らない期間がある分、据置期間が終わると元金と利息の返済が始まり、総支払利息は増えます。在学中元金据置は審査の結果選べない場合や、満20歳以上の連帯保証人（原則として対象の学生本人）が必要になる場合があります。

親子リレー返済は、在学中は保護者の口座から支払い、卒業後に学生本人の口座へ支払いを引き継ぐ仕組みで、卒業時に申請します。繰上返済は一部・全額とも手数料がかかりません。

申込から融資までの流れと必要書類

申込はWEBで行い、融資希望日の3か月前から受け付けています（500万円超の場合は入力後に郵送の手続きがあります）。公式サイトでは最短翌営業日から融資可能と案内されていますが、申込内容や審査状況によって回答が翌々営業日になる場合があります。審査の一環として勤務先への在籍確認の電話があり、非通知・担当者の個人名でかけると案内されています。

必要書類は、本人確認書類、入学を証明できるもの（合格通知書など）または学生証、大学が発行した学納金額がわかる書類です。収入証明書は、教育ローンの累計借入額が150万円を超える場合や在学中元金据置を選ぶ場合などに必要になります。引き落とし口座は他の金融機関でも指定でき、約定返済日は1日・12日・20日・27日から選べます（27日は楽天銀行口座のみ）。